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“贷小秘”的产品负责人，聊了聊互联网贷款产品的一些事

时间：2022-05-20 12:00:12来源：网络整理

有幸见到了“贷小米”的产品经理，聊了一些关于网贷产品的事情。以下是所学知识的总结。

一.市场

据了解什么是互联网信贷产品，全国每年贷款总额约10万亿元，其中银行占10%-20%的份额，其余被小贷公司吞并。需要注意的是，10万亿是指交易成功的金额，还有很多借贷行为没有交易成功。总的来说，大约是三十七岁。 （为了规避风险，银行一般只下50万元以上的大单什么是互联网信贷产品，根据长尾理论，小单占据的市场份额往往更大。）

二.模式

目前主流的网贷模式有两种：

a) 点对点

点对点是人对人

这种模式将资金需求方与资金供应方联系起来，收取交易费用。

b)信息平台

该模型本质上解决了信息不对称问题。

用户填写贷款需求，系统在后台自动匹配最合适的贷款产品，帮助用户与信贷经理建立联系，然后按人均向信贷经理收费。

三.市场状况

a) P2P 模式

拍拍贷：纯线上模式，2007年6月成立

人人贷：线上人人+线下优信，成立于2010年5月，2013年底获得1.3亿美元A轮融资

b) 信息平台模式

融360：贷款推荐搜索引擎，成立于2011年10月，2013年6月完成3000万美元B轮融资

小秘密：与融360类似，但追求的是后台精准的模型匹配算法。成立于2013年11月，即将完成A轮融资。

四.市场窗口

阿里巴巴金融是最有可能成为拥有整个贷款市场大部分份额的巨头的公司。但由于严重威胁银行和小额贷款公司的商业收入，目前两端处于博弈阶段，这个时间窗口大约是2-4年。其他网贷公司也应该在这个窗口期努力抢占市场。

五.《小秘密》的商业模式

戴小蜜通过积累原始数据，在后台做精准匹配模型，形成贷款推荐搜索引擎。用户提交贷款请求后，会通过后台算法自动将用户转给最合适的信用经理，然后信用经理直接与用户进行电话沟通。用户的分流主要是通过百度搜索结果的推广以及与搜房网、安居客等购车、购房相关网站的合作，以及在购买过程中插入广告。信用经理被免费的前期和后期共享方式所吸引。

总结一下，《小秘密》目前的商业模式=购买用户流量+后台算法推荐+信用经理分配。

六.北京市场

北京目前的信用管理人员在10000多人左右。与融360合作的信贷经理大约有1000人，而戴小蜜已经抓到了100-200人。

供稿：郑小池

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