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动辄10%、15%乃至更高的信用卡分期手续费年化利率,让其成为银行信用卡事务以及中收的重要支柱。但银行的信用卡分期收入终究有多赚钱?此前并不得而知。

在2020年的年报中,大部分银行都提到了一句话,即信用卡分期收入不再计入手续费及佣钱收入,而是调入“利息收入”中(“费改息”),一起各家银行还追溯调整了2019年的相关数据。

自此,信用卡分期收入的管帐处理不再有争议,也让各家银行信用卡分期赚钱的秘密首度曝光(以后也看不到了)。因为银行信用卡分期收入实在“暴利”,这一调整导致不少银行在“费改息”之后,中收规划大降30%乃至60%,零售本性也打了扣头。

一、多家银行信用卡分期收入超过百亿

作为银行轻资本事务的代表,银行的中心事务收入(即手续费及佣钱收入)不仅能减轻资本消耗,形成特色化竞争力,还有助于提升盈利才能和市场估值,因而,做大中心事务收入成为各家银行必争之地。

具体来看,中心事务包含了理财、投行、托管、结算、银行卡、署理托付事务、财务顾问等事务类型。因为各类银行的事务特点不同,中收的规划和具体构成差别较大。

比方,在中心事务收入构成中,国有行的“银行卡事务收入”占比一般在10%以上;股份行的占比高达30%、40%,有的银行超过60%;城商行差距较大,有的能够忽略不计,有的高达80%乃至90%。

而在“银行卡事务”收入的构成中,最大的奉献就来自信用卡分期收入。在年报管帐处理中,信用卡分期手续费收入是归于中心事务收入仍是利息收入,行业一直存在争议。据2021年2月5日银保监会等发布的《关于严格执行企业管帐准则切实加强企业2020 年年报作业的告诉》(财会〔2021〕2 号),清晰了信用卡分期收入调整为利息收入。

在2020年年报中,不少银行将信用卡分期手续费收入调整为利息收入,不少银行在调整后“银行卡事务”相关收入已经低到能够忽略不计,这意味着此前不少银行的银行卡事务收入,大部分来自信用卡分期收入的奉献。

轻金融依据各家银行年报调整前后的“手续费及佣钱收入”改变,核算出了2019年各银行的“信用卡分期收入”规划。“信用卡分期收入”,正是这篇文章要重点评论的指标,这个数字基本上也衡量了各家银行的信用卡盈利才能。

据轻金融核算,建行、广发银行、工行、民生银行的“信用卡分期收入”都超过了200亿元,光大银行(该行为2018年数据,下同)、中行、农行、浦发银行的“信用卡分期收入”也都在百亿以上;

而还原“信用卡分期收入”在各银行2019年的中心事务收入中的占比来看,分解较为显着。占比最高的为广发银行,2019年,广发银行的中心事务收入中,信用卡分期收入奉献比例高达65%,广发银行近260亿元的信用卡分期收入,也超过了多家国有行和股份行;

此外,光大银行、长沙银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、宁波银行和浦发银行的“信用卡分期收入”占中心事务收入比重也都在40%以上;相比之下,工农中建邮储这5家国有行的中心事务收入构成中,“信用卡分期收入”占比均在10%~20%之间;

通过调整,在少了“信用卡分期收入”之后,不少银行2019年的中收收入呈现较大改变,如中行、农行的中收都从1000亿以上变成了800多亿;广发银行的中收从近400亿减少到只要139亿元,民生银行、兴业银行和浦发银行的中收规划,也从500多亿变成了300多亿。

也有不少银行如招行、安全、交行、中信、光大等,在2019年之前已经把信用卡分期收入归入利息收入中。

没有了“信用卡分期收入”,不少银行尤其是城商行的中收规划呈现较大改变。比较有代表性的事例是宁波银行,其2019年的银行卡事务收入构成中,“信用卡分期收入”占比高达94%,在去掉26.74亿元的信用卡分期收入后,该行银行卡事务收入从本来的28亿多,仅剩下1.58亿元。

不过该行的署理类事务收入增量较大,使得中收仍然坚持亮眼。但其他城商行就难以填补这个空缺了。

信用卡分期收入重分类,虽然并不影响银行的整体利润水平,但从财务数据上看影响较为广泛,包含各银行的利息净收入、非利息净收入、净利息差、净利息收益率、手续费及佣钱净收入等相关财务指标,也都进行了相应调整。

这一调整的意义,是银行依托信用卡分期做大中收的动力大大削弱,信用卡给各家银行银行零售金融事务的奉献度也大大降低了。与此一起,各家银行的零售“含金量”也面对着不同程度的重估。

而没有了中收的支撑,跟着从总行到分行支行营销信用卡分期的动力削弱,信用卡的地位会下降吗?各家信用卡组织怎么应对这一严重考验?

咱们还发现,一些银行仍然在活跃发力分期事务,比方广州银行在2020年报中指出,该行在信用卡APP上线“大额分期线上化申请”与“账单分期自动调额”功能;重庆银行2020年年报显示,该行推出了“爱家钱包” 产品,进一步做大信用卡分期事务。

二、大额分期:信用卡高利润的要害

在此前的 信用卡最“猛”的城商行 一文中,咱们曾提到,

如果拿信用卡透支余额除以发卡总量粗略核算,大都全国性银行信用卡户均透支余额都在3000~8000元之间。但有3家城商行的信用卡户均透支余额都较高,分别是重庆银行的3.5万元、宁波银行的1.7万元,以及广州银行的1.58万元。

为什么这些银行的户均要比其他银行高许多?一位从业者对轻金融表明,答案是大额消费分期+线下直销团队,尤其是大额分期事务。“国内城商行单卡借款余额在1w+的,没有一家不是靠大额消费分期,最低的也超过了30%+的占比。”

信用卡大额消费分期有别于一般的分期事务,是一种专项分期,成为银行做大消费金融事务、取得高利润的一大方向。在2020年曾经,消费分期事务一直是许多银行最大的中心事务收入来源。

一般分期和专项分期有什么区别?一般的分期事务包含账单分期、消费分期、现金分期,不过都在信用卡固定额度之内;专项分期事务免典当、免担保,包含各类消费开销:装饰建材、旅行消费、家具家电、助学进修、购车消费、医疗服务、百货消费等。

专项分期的特点是不占用信用卡额度、额度更高,不少银行现金额度最高50万元,场景类受托付出最高300万元;利率也较高,如某银行的专项分期手续费收取方式分为“一次性收取”与“按月收取”,总手续费=分期本金×期数×0.7%。

这也使得专项分期近年来成为银行做大中心事务收入的主要方向。

但是,因为信用卡分期无典当担保、期限较长、用处流向难以控制、额度较高,一起与一般信用卡分期事务法律危险不同,也就存在更大的违约危险。一旦违约,对银行带来的丢失更大。

我国银行银行卡中心韩丽君在《我国信用卡》杂志撰文指出,信用卡分期事务主要面对五大危险,包含身份欺诈危险、买卖欺诈危险(即使用虚伪买卖套取银行资金的欺诈行为)、信用危险(包含共债危险)、操作危险(客户经理的道德危险)。

能够说,标准信用卡分期事务的核心,是标准大额专项分期。近年来,因“违规为客户办理信用卡分期付款事务”,导致资金回流持卡人或被挪用、违规办理信用卡汽车分期事务、信用卡资金违规流入股市、楼市被处罚的事例并不罕见,其蕴含的危险也不言而喻。

监管的动作用心良苦。不过,银行与资金的趋利避害,使得“猫鼠游戏”永不中止,这一现象要彻底改变可能也是无解的。

阐明:本文数据均来自揭露资料,“信用卡分期收入”为轻金融据各家银行年报核算。