祝平燕

2009-2-3

 

2008年岁末，我的一位同仁，武汉某高校（一类、全国重点综合性大学）一个大学教师，香港某知名大学的博士、副教授、硕士生导师，调到南方某大学去了，调走的理由除了夫妻团聚外，还有一个原因就是：武汉高校工资太低，大约每月三千多元，她新去的学校工资每月有1.3万元！

这种调动以前也有，但人们现在调动时似乎更看重经济收入，因为，毕竟有车、房要供，小孩上学要一大笔钱，还有，评职称出专著要自己出书号费（通常是3-4万元以上/本），发文章要版面费（通常2000元以上/篇！），参加学术研讨会大多也要自己承担所有至少部分费用；读博，一般都是自费，学费3-5万不等，单位能报销的很少……这些都需要现金兑现。

我有一个熟人，其小孩去年夏天考取了一个大学的国际班，一年在内地上，三年到美国上，估计学费至少要60万人民币，他们准备在必要的时候卖掉贷款买的一套房子！

这还是目前看来经济还有一定保障的大学老师的现状！我想，还有很多工薪族可能情形更糟一些，所以，人们从未像今天这样关注理财这个问题。

工薪族，顾名思义，其主要收入就是工资，他们很少有灰色收入，自己也不办实体，也没有大笔遗产可以继承。也许间或有点外快或者加班补助，但不是很多，亦不经常有。

过去，人们很少有“理财”之概念，一是因为工薪族常常是“月光族”，无财可理；二是过去人们没有理财之概念，还有人认为理财是有钱人的事情，工薪族不需要理财。

然而，随着去年以来金融危机的出现，楼市、股市下跌、股市缩水、大学生择业更难、农民工大量返乡、白领失业和减薪、一些福利取消等现象的出现，金融危机再不是国家首脑要考虑的事情了，它真真切切地影响到了普通百姓的生活的方方面面，所以，理财的概念现在又被人们重新重视和思考。

其实，工薪族由于收入十分有限，更应该具有理财意识才对。最近我也看了一些博友和网上的相关文章，颇受启发，作为工薪族--无车族--房奴的我也在思考工薪族的理财问题。

理财，顾名思义，是将财产进行分配的一项工作，分配就包括时间上和空间上的分配，意即什么时候花，花在什么上。理财的意义是让生活更加稳健，如果不加理财，很容易出现的问题就是出现了可以预料到的大额花销却没有准备，如医疗、养老、子女教育等问题。

关于工薪族如何理财，首先，合理开支和储蓄是理财的基本手段。记账，是一种比较原始和古老的理财方式。在目前的形势下，工薪族更应该要培养一个记账的习惯，理一下自己现金流入是多少，支出是多少，哪一部分是有弹性过分的支出，不能忽视小钱的作用。往往很多人一整理，一压缩，会发现自己可以省下很多钱。为此，最好要强制储蓄。我们花钱时应该是收入减掉储蓄，才是开支，每一个月必须有一定的储蓄保证。每个家庭都应该对自己的开支有个预算，有个生活目标规划。这样有利于认清家庭财产哪里有缺口，哪里有风险点。

节约就是有计划的购买日常生活必需品，能重复使用的循环使用，不积压物品，不重复购买物品，尤其是女士们在化妆品和服饰方面不要重复购买。女士们要明白的一个道理是：身材好、皮肤好才是硬道理。所以，要在追求健美而不是在多买衣服和化妆品上下功夫！还有，服装通常是几年一轮回流行，几年前的衣服可以稍作修改又是一件新衣服。

还有，在吃的方面，计划得好，既吃的科学，又可以节约不少。如果没有计划，不懂营养搭配，量也把握不准，常常剩下一大桌饭菜，热来热去，直至倒掉，经年累月，浪费就相当惊人了！

节约还体现在适时购买、买到合理价格的物品上。比如，在打折时购买物品，换季时购买物品。购物时会合理砍价，都是节约的好办法。现在，不说在个体商店，就是在大型商场，只要你留心并且会砍价，买一件衣服或者一双鞋子节约几十甚至几百多元也不是难事，不信，你可以去试试！

此外，集团购买、刷卡消费、限时购买、到海关或者机场免税店买名牌，等等，也不失为家庭主妇/夫的理财方式之一。还有，请客可以在自己家里进行，比去餐馆酒楼不仅要节省很多钱，而且显得很温馨和真诚，吃的也更安全、健康！

理财也就是合理的花钱，理性的花钱，尽量避免冲动性消费。现在各个商家的促销手段繁多，广告是铺天盖地，无孔不入，如果你缺乏理财意识被商家牵着鼻子走而不理性的消费，就很难存住钱，很快成为 “月光族”。

提起消费规划，我们更多关注买房、买车等大宗消费。其实日常消费是财务支出的主要部分，所以日常消费的控制才是财务管理的重要部分，处理不好这部分消费，会直接影响个人和家庭理财规划的各个其他方面。要想省钱，就必须克服随意性消费，可买可不买的东西不买，犹豫不决的购买就不买，进超市购物要有购物单，计划购买，不能推车推到那，东西就装到那，直到装满推车为止。

第三，坚持户外锻炼身体，培养科学健康的生活方式，尽量少生病，不住院。一定要记住，健康是最大的财富，拥有健康就拥有财富，所以，有损健康的钱一定不能省，有益健康的钱一定要舍得化。

坚持常年锻炼身体，培养科学健康的生活方式，可以少生病，不住院。现今住院很昂贵，即便有公费医疗，自己也得出小头（大学老师一般是自己出20%），现在的医院进去不得，一旦住进去了，每天最少也得大几百吧，这对只有3千元左右/月的工薪族来说还是勉为其难的。如果是大病花费就更多了。

锻炼身体有各种方法，有室内的、花钱的、在运动场馆里面锻炼，买一个年卡也得几百到几千不等，很多女性每年就是花大把大把的银子在健身馆里保持身材。当然，如果你有人送卡则另当别论。关键是一般的健身场所空气很糟糕。而户外锻炼，不仅空气好，有利于身体健康，还可以节约一大笔钱。

如今人们以开小车上下班为时髦，有钱时，出门不是开车就是打车，但我觉得，如果是近距离，而且时间较充裕的话，步行或者快走对健身大有裨益，步行至少有三大好处，首先走到公车站和地铁站的这段路程当做是用来锻炼身体的机会；其次油价高涨，每天选乘公交、地铁等公共交通工具上下班，也是最务实的方法；最后，乘坐公交，也是环保举动。步行、慢跑、快走、打拳、乒乓球、羽毛球、骑自行车、游泳，等等都是适合工薪族的价廉物美、经济实惠的运动项目。

第四，适度选择性的投资，让资产增值。专家认为，把所有的钱都存在银行里也不是最佳的理财方式，应该适当地根据自己的资产、风险偏好进行投资。投资即是资产运作使自身增值的过程。也就是“钱生钱”的过程。真正的理财中，投资只占很小的一部分。投资手段很多，选择最适合自己的才最重要。一些银行、保险公司推出的一些低风险的投资产品，如短期的理财产品、债券类、外汇、黄金、分红保险等，还是值得工薪族关注的投资方法。

投资的意义是提高生活质量。但必须在已有一定理财规划的基础上，否则会因生活支出影响投资计划或因不合理投资计划影响生活，导致两面不讨好。专家认为，通常理财的合理搭配是储蓄40%—50%，股票、基金、收藏20%—30%，分红保险20%—30%，彩票5%。为了尽可能的避免风险，投资前不妨先咨询一下专业的理财师。

第五，尽量避免卷入经济纠纷中去，减少不必要的财产损失。比如，自己不熟悉的生意不做，自己不懂的炒股、炒汇、期货等高风险的投资手段不做；尽量不给别人担保贷款；即使担保了也要在自己的承受范围内；还有的就是借款，一定要遵循四条原则：即借款手续要认真履行，对方借款用途合法，借款利率应在规定利率内，催要借款必须注重时效。在现实生活中，还有报刊媒体上常常见诸某某明星借款无法收回，某某女士借款给兄弟要不回帐，等等，应该给予注意。

还有非法集资要重点防范。我的好朋友中就有一个参与本校一个大学老师的非法集资，那个家伙集资100多万，然后与其妻办理离婚手续，人间蒸发，我那朋友及其兄弟姐妹一共损失了几十万元，至今也无法追回。非法集资活动的花样不断翻新，但它们都有一个共同特点，就是都声称在短期内会得到高额回报。在集资初期，组织者一般都能向参与集资的投资者兑现承诺的高额回报，以骗取群众的信任，把更多的人引入集资陷阱。这种案例仅仅发生在我们大学里的就有好几起。在湖北省**市还出现了集资达N亿元，无数市民血本无归的惨景！这不得不引以为戒！

(选自祝平燕博客)